2022年美国健康保险购买攻略,千万不要错过


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有美国生活经验的人都知道,美国虽然拥有全球领先的医疗技术,但是医疗服务费用却非常高昂。如果没有健康保险,门诊、检查和医药等费用就得自己支付,有些较为普通的药物费用或许还可以承受,但是如果进行检查,甚至是急诊、住院,那么费用可能高达数万,乃至数十万美元,费用相当惊人。

另一方面,从2019年开始,美国联邦政府虽然取消了健康保险的罚款制度,不再强迫民众购买健保,但在加利福尼亚、马萨诸塞、新泽西、华盛顿DC、罗德岛等州仍然要求居住在本州的居民购买健康保险,否则将会面临税务罚款。

以加州为例,如果本州居民在2022年没有健康保险,加州税务局会对个人或家庭收取相应的罚款,作为年度州税申报的一部分。

每一位无保险者的罚款金额为家庭年收入的2.5%,或者每个成人$750/年,18岁及以下儿童$375/年,两者按金额较高者作为最终罚款金额。

从以上两个方面可以看到,在美国生活,健康保险是一件必需品,根据美国保险监督官协会(NAIC)发布的最新数据显示,有超过92%的美国人拥有商业健康险。

年底将至,2022年健康保险的投保期如期到来,面对疫情和通货膨胀的双重压力,无论是三口之家,或是刚毕业的小年轻,还是仍在身份转换中的新移民,以及已经退休的长者都需要马上行动起来,获得既物美价廉又适合自己的专属健保计划。

对于新移民而言,很多人或许还对美国健康保险体系知之甚少,还搞不清楚“奥巴马健保”,以及健保开放注册期等等。别着急,看完下面这份购买攻略,或许您会成为一名配置健保的“老手”。

01 “欧记健保”或“奥巴马健保”是个啥?

欧记健保(Obamacare)是患者保护与平价医疗法案(Patient Protection and Affordable Care Act,俗称ACA/Obamacare)。

Obamacare是美国前总统奥巴马在2010年签署的一个联邦法案。主要目的是削减健保支出,并提供所有美国人能负担的健保照顾。法案要求美国公民、永久居民,以及在美国长期居住的合法居民都需要参加健康保险。

在2019年,川普政府虽然取消了罚款制度,不再强迫购买健保。但在加州、马萨诸塞州、新泽西州、华盛顿DC、罗德岛州仍然要求居住在本州的居民购买健康保险,否则将会面临税务罚款。

这类医疗保险计划必须包含Essential Health Benefits(必要医疗福利),报销的项目包括:医院门诊,急诊,住院,怀孕产检、生产和新生儿护理,心理健康和药物滥用障碍服务,行为健康治疗(包括咨询和心理治疗),处方药,康复服务和设备化验相关服务,预防和保健服务,慢性病管理,儿科服务(包括口腔和眼睛护理),以及避孕,母乳喂养(比如报销吸奶器费用)等。需要注意的是,成人口腔和眼科不属于必要医疗福利,因此不在报销范畴。

02 美国个人健康保险的类型

HMO(Health Maintenance Organization)健康维护机构

HMO保险计划的自由度最少,一般保费较为便宜,投保人要指定家庭医生。它只报销HMO网络内诊所和医生提供的服务,不能报销网络之外医疗诊所和医生提供的服务(如急救等紧急情况除外)。此外,看专科需要由家庭医生推荐转诊(急诊与妇产科可以直接就诊,不需要Referral),否则保险不报销。

EPO(Exclusive Provider Organization) 指定医疗服务机构

EPO保险计划比HMO自由度稍高一些,投保人无需指定家庭医生。只报销网络内医疗诊所和医生提供的服务,不能报销网络之外医疗诊所和医生提供的服务(如急救等紧急情况除外)。

PPO(Preferred Provider Organization)优选医疗机构

PPO保险计划自由度较高,保费一般比较贵,可以报销网络内和网络外的医疗服务费用。投保人无需指定家庭医生,但使用网络内诊所和医生提供的服务的话,自付费用会少很多,看专科不需要家庭医生推荐转诊。与此同时,使用网络之外医疗诊所和医生提供的服务可能需要先自付费用,然后填表提交资料证明向保险公司申请返款。

Point of Service (POS)定点服务

POS保险计划介乎于HMO和PPO之间,比HMO选择多,但保费比PPO便宜。POS计划会报销网络内和网络外的医疗服务,选择网内的话自付费用更少。需要指定家庭医生,看专科需要家庭医生推荐转诊。

03 2022健康保险开放和截止日期

大部分州的健康保险开放注册期都是从2021年11月1日开始注册,2021年12月15日截止,健康保险将从2022年1月1日起生效。有部分州的开放注册期略有延长,如加州、马萨诸塞州、新泽西州等,具体时间如下:

1)加州:2021年11月1日至2022年1月31日; 2)马萨诸塞州:2021年11月1日至2022年1月23日; 3)新泽西州:2021年11月1日至2022年1月31日; 4)纽约州:2021年11月1日至2022年1月31日; 5)罗德岛州:2021年11月1日至2022年1月31日; 6)华盛顿DC:2021年11月1日至2022年1月31日。在2021年12月16日至2022年1月15日之间注册的健康保险,将从2022年2月1日起生效。

此外,如果错过了开放注册期,除非有以下特殊情况发生,可以在60天内申请特殊注册期,否则仍然无法买到健康保险,只能等到2023年开放注册期的时候再购买。符合特殊注册期的情况包括:

  • 新移民(拿绿卡、入籍)或永久入住;
  • 生孩子或收养孩子(指孩子出生后可以马上为新生儿购买医疗保险);
  • 投保人或投保人的家属因雇主终止提供公司团体健康保险(非自行停止的COBRA)而失去最低额基本保险;
  • 结婚;
  • 由于收入过高,被迫终止政府资助的白卡(Medicaid)医疗保险计划。

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