美国的“伞险”是什么?为什么要买?


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你是否经常听到umbrella insurance这样的概念而对它一无所知?作为保险行业中非常重要的一个概念,了解它或者有朝一日用到它会让您受益匪浅,今天我们来简单说说雨伞险的话题吧!


什么是雨伞险?Umbrella Insurance


雨伞险,是一个独立的险种,是专门设立在汽车,房屋保单责任之上的另一个责任险。当你汽车,房屋保险,责任险不够赔时,雨伞险帮助你避风挡雨,有人告你,雨伞险帮你应诉,打官司。



为什么需要雨伞保险


在我们的日常生活中潜在着很多的受诉讼风险。下面是一个可以发生在任何人身上的故事:


二辆汽车在去机场的途中发生了轻微擦撞,二位驾驶人都觉得没有什么大不了,人都没事,不需要叫警察-一直到其中一位的亲戚驾着20万美元的豪华房车来接他赶飞机时,另一个司机就突然抱怨全身疼痛,并坚持打电话报警。


没有人建议你必须心惊胆战地生活,但大家都须保护自己以免受突发事件的影响。


有关统计显示,有13%的人身伤害案件的赔偿金额超过1百万!而且陪审团的超大型判决(1400万至4900万)时有所闻。


什么时候用到雨伞险?


随着生活品质的不断提高,被控告的风险越来越大,而且被控告的金额越来越高,很多时候一般的责任险赔付的额度是不够的,如果保险赔付到上限后,这时候可能会危机到您的存款或固定资产。两个真实发生过的案例让您了解雨伞险的作用。


不久前,某高档华人社区,一位先生出门时候,在转弯时不小心撞到一部新款的兰博基尼跑车(新车大概要40万美金)。此次事故只是轻轻的追尾,后边的保险杠只有轻微的损伤,没有任何人身受伤。大概一个月以后,兰博基尼车主的保险公司索赔18万美元,而这位先生的汽车保险最多只能赔付10万美元,多余的要由自己支付。幸好这位先生有买100万的雨伞险,多出来的部分雨伞险进行了赔付。

可能大家会觉得很奇怪,为什么这轻的损伤要赔偿18万?保险公司给出了理由,因为这部车的零件从意大利运来要近两个月,这接近2个月的时间里,根据保险法,他可以租一部同等级别的跑车,每天的费用要500 -1000美金,保险杠的费用在7000美金左右,剩下的是车辆损失(Lose of Value)的补偿,因为车辆发生事故会有记录,车子的价格就降低。


另一件事情发生在一年前,一位生活在北加的男士,在家附近转弯时不小心碰到了一位骑单车的美国人,当时伤势不严重,对方叫来了救护车并送医。事后对方要求的赔偿为25.6万美元,理由是虽然没有造成伤残,但是这位伤者在一家科技公司工作,年薪30万,因为这次事故的原因,伤者要求在家休养了10个月左右,这位男士的汽车保险不够支付,而且也没有雨伞险,这个时候家里所拥有房地产就受到了威胁。



所以雨伞险是当发生严重事故时,用来赔偿对方损失,从而保护您已有财产不受损失的一种保险。这个保险适用的范围非常广泛,例如:


  • 家中的狗咬伤他人

  • 房价过百万的屋主,

  • 有多幢出租屋的屋主,

  • 有年轻开车人的家庭,

  • 有家庭教室的屋主

  • 常开party 的家庭

  • 高薪收入的家庭

  • 日常的言语不当,网络侵权被起诉时

  • 严重交通意外,例如:造成人身伤残、死亡,连环事故等

  • 家中游泳池意外

  • 等等...


最富裕阶层与雨伞保险


说到雨伞保险,大家最能联想到的是占人口1%的最富裕阶层(资产5百万以上),他们最应该有。而事实呢? 跌破大家眼镜! 这群体中20%完全没有雨伞保险 ! 即使有的那部分人,25%的保险额度不够。这个群体是责任诉讼(Liability Lawsuit) 最有吸引力的对象!所以一般人没有买雨伞保险就更不足为奇了。



雨伞保险的费用


一个百万的雨伞险,一年保费在$270-$500之间($500 左右是因为如果有低于25 岁的开车人,会收$187)不然一幢房,二部车,二个开车人,一年也就$1左右一天。如果没有雨伞险,正常律师费咨询费一小时就要$400-450 。


经验法则:一般来说,所买雨伞保险的额度与一个人的身家多少有关,但1百万元的保险额度不能保护自己受到2百万元的赔偿判决时不受损失,因为这样的金额给律师足够的吸引力来追索你的财产,法官可以下令清算你的储蓄账户和投资账户(通常退休基金和信托基金是不在此列),以及地产和个人财产,甚至你未来的工资。所以应考虑买高一些的雨伞保险。


雨伞保险的意外优点


雨伞保险还可以支付辩护费用,即使你最终胜诉,这些费用都可能迅速增加,这是一种廉价的方式来保护你的财务状况不因这类诉讼而受影响。



最后想和大家说,在过去多年工作中,看到太多稀奇古怪的事发生,雨伞险实在是花小钱保大利益的险种,不容忽视。需要报个价,记得联系我。

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